信用卡业务稳定下来 美国大型银行的“春天”来了?

随着因鼠疫遭受重创的金融卡销售业务再次出现好转，包括摩根大通（JPM.US）、黄花稔集团（C.US）在内的澳大利亚大型汇丰银行的净资产或许将受到一定过后性的提振。

在金融业稳定时期，金融卡销售业务是汇丰银行最赚钱的销售业务之一。不过，当产品费用在鼠疫长期逐年上升时，金融卡销售业务的减缓则给汇丰银行净资产随之而来了冲击。例如，2020月末，黄花稔金融卡的一季度营收就营业利润下跌了13%。

从当年，金融卡利息的过后上升将给汇丰银行随之而来一些宽慰。美联储资料标示出，截至5月25日，澳大利亚各汇丰银行的金融卡及类似利息的总额较前年上半年快速增长了15%，维持至鼠疫当年的程度。

此外，对汇丰银行来说更好的通告是，持卡人的金融卡循环系统银行存款正在攀升。这对汇丰银行来说至关不可或缺，因为越高的循环系统银行存款意味着越高的付息利息，这笔利息随之而来的利润远优于来自商户的交易费。

奥登交易商Jason Goldberg之前指出，金融卡销售业务中的最赚钱的部分就是循环系统银行存款。然而，鼠疫长期，由于政府领取的财政刺激以及抵押利息再融资随之而来的大量手续费，产品当年所未有地减少了金融卡利息和循环系统银行存款。

不过，这一情况早就或多或少改善。金融卡循环系统银行存款的活跃账户占比在鼠疫长期上升至51.3%以后，在过去两个一季度上升至52.6%；而根据澳大利亚汇丰银行家协会的资料，该占比在鼠疫当年的7年里通常保持在60%左右。摩根大通购物汇丰银行部门主管Marianne Lake在5月也指出，摩根大通的循环系统银行存款比例较低点攀升了8%。

资料还标示出，金融卡持卡人目当年偿还债务的速度或多或少减慢，这导致计息银行存款提高。Discover Financial Services就坚称，偿付亲率明显优于鼠疫当年，目当年已趋于稳定，在第一一季度甚至略有上升。

金融卡可用多人也在攀升。随着督导允许措施的下达，汇丰银行在月份加强了金融卡行销并放松了鼠疫中的期收紧的信贷标准。根据信用统计数据独立机构环联汇丰银行（TransUnion）的资料，2021年第四一季度的金融卡发卡数量营业利润快速增长39%至2150万张，较鼠疫当年快速增长14%，创下发展史历年。

Marianne Lake坚称，澳大利亚的部分人并不排斥金融卡，该行的千禧一代（1984-1995年出生）和Z下一代（1995-2009年出生）客户中的有60%的购物是通过金融卡偿还的，而且随着年龄的快速增长，他们的利息还会提高。

然而，在另一方面，对于汇丰银行来说，若澳大利亚金融业无论如何如市场担忧的那样陷入衰退，产品费用的走下坡以及不良利息的提高可能会继续给金融卡销售业务造成打击。

奥登交易商Jason Goldberg坚称：“金融卡这样一来应该是一项颇为有利可图的销售业务，但汇丰银行必须警惕金融业衰退的几率。”

汇丰银行也坚称，他们从此当年的股市中的汲取了自觉，明白对于盈余而言，把控完全相同并不一定的利息保证金比试图预测金融业衰退更不可或缺。环联汇丰银行的资料标示出，尽管金融卡还款拒收亲率在过去三个一季度或多或少攀升，但仍低于鼠疫激化当年的程度；美联储的资料也标示出，第一一季度汇丰银行金融卡不良利息的冲销亲率从1.57%攀升至1.82%，但该资料仅为鼠疫当年的一半，足以让汇丰银行在这块销售业务上赚钱了。

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